은행에서 "원리금균등으로 할까요, 원금균등으로 할까요?"라고 물으면 대부분 뭐가 다른지 제대로 모르고 "원리금균등이요"라고 답한다. 둘 다 매달 돈을 갚는 건 같은데, 총 이자에서 수백만 원 차이가 난다.
두 상환 방식의 차이
| 구분 | 원리금균등상환 | 원금균등상환 |
|---|---|---|
| 월 납입금 | 매달 동일 | 초기에 많고 점차 감소 |
| 이자 계산 | 잔액 기준이지만 원금 비율이 점차 증가 | 매달 같은 원금 + 줄어드는 이자 |
| 총 이자 | 상대적으로 많음 | 상대적으로 적음 |
| 적합한 경우 | 고정 지출을 선호할 때 | 초기 여유 자금이 있을 때 |
1억 대출 기준 실제 차이
대출 1억 원, 연 이자율 4%, 30년 상환이라고 가정하면 숫자가 확 와닿는다.
- 원리금균등: 월 약 47만 7천 원 (고정), 총 이자 약 7,180만 원
- 원금균등: 첫 달 약 61만 원 → 마지막 달 약 28만 원, 총 이자 약 6,017만 원
같은 조건에서 총 이자 차이가 약 1,160만 원이다. 원금균등이 이자는 적지만 초기 부담이 크니까, 월급 대비 여유가 없다면 원리금균등이 현실적이다.
참고 위 수치는 단순 계산 예시이며, 실제 대출 조건(중도상환수수료, 금리 변동, 거치 기간 등)에 따라 달라질 수 있다. 정확한 금액은 은행 상담 시 확인하는 것을 권장한다.
상환 스케줄 직접 확인하기
엑셀로 상환표를 만들 수도 있지만 수식이 복잡하다. 대출 상환금 계산기에 금액, 이자율, 기간만 넣으면 두 방식의 월 상환금, 총 이자, 회차별 스케줄이 한꺼번에 나온다. 12회차까지는 기본 표시되고, 전체 보기를 누르면 만기까지의 상환 일정을 확인할 수 있다.
상환 방식 고르는 기준
- 월 납입금을 일정하게 유지하고 싶다면
- 원리금균등상환. 생활비 계획을 세우기 쉽고, 초기 부담이 낮다.
- 총 이자를 최대한 줄이고 싶다면
- 원금균등상환. 초반에 더 내는 대신 전체 기간 동안 이자를 아낄 수 있다.
- 여유 자금이 생길 때마다 갚고 싶다면
- 중도상환 수수료가 없는 상품을 고르는 게 먼저다. 상환 방식보다 조건이 중요하다.
계약서에 사인하기 전에 두 방식 모두 돌려보고, 월 부담금과 총 이자를 비교한 다음 결정해도 늦지 않는다.